Rappelons nous, au moment de la mise en application des normes HCSF, le marché immobilier est dynamique, d’autant plus que nous sortions du COVID qui avait donné un réel intérêt à l’immobilier, notamment pour tous ceux qui avaient du rester dans leurs appartements.
La Banque de France alertait les banques sur le poids de l’endettement immobilier dans l’endettement des Français. Après avoir préconisé le respect de normes ( taux d’endettement maximum de 35% assurance comprise et durée maximum de 25 ans), elle a décidé de les rendre obligatoire.
Pour les opérations d’acquisitions de résidence principale, cela n’a pas fondamentalement changé la donne. En effet, les banques avaient pour habitude de faire respecter le 33% d’endettement et -avec la disparition du Crédit Foncier- la durée de 25 ans était devenue la durée maximum qu’elles ne souhaitaient plus dépasser.
Les emprunteurs les plus impactés -et nous l’avions évoqué dès la mise en place de ces normes- ont été les investisseurs locatifs car ces derniers devaient respecter un niveau de charge financière (prêts en cours et sollicités) de 35% de leurs revenus (professionnels et locatifs). Ceci en sachant que les revenus locatifs n’étaient comptés que pour 70%.
Cela a eu un impact très brutal chez les promoteurs immobiliers qui ont vu leurs ventes chuter de 34% en 2022.
D’autres contraintes vont contraindre l’investissement locatif avec l’interdiction dès 2025 de louer des biens ayant une norme énergétique G, dès 2028 pour les biens en F et en 2034 pour les logements classés E.
Compte tenu du manque de logements à louer en Loire Atlantique, il faut espérer que les propriétaires puissent financer la remise aux normes des logements déjà loués
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